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標題: 壽險經理落水身亡保險公司拒賠法院判賠一千萬 [打印本頁]

作者: iiifgh 時間: 2017-3-8 08:50 PM 標題: 壽險經理落水身亡保險公司拒賠法院判賠一千萬

本帖最後由 iiifgh 於 2017-3-8 08:51 PM 編輯

壽險經理落水身亡保險公司拒賠法院判賠一千萬
2017-03-08 12:32聯合報記者陳宏睿╱即時報導

張姓資深壽險經理3年前在南投縣日月潭被民眾發現，遺體腫脹變形，身無證件、手機，檢警利用DNA比對才查出身分，相驗死因不詳、直接死因為溺水，張家人以張生前家庭、財務、工作都正常，無尋短動機，申請千萬保險理賠，保險公司認定張未頻繁出國，卻投保多家旅遊險，且發現地人跡罕至，認定是自殺拒絕理賠；一審法官認定，張生活等情狀一切正常，「沒有非死不可的理由」，判保險公司需賠一千萬。

某壽險公司台中分公司張姓資深經理（死亡年齡55歲）、同時也是中外合資電池公司董事，2014年5月間被人發現陳屍在日月潭附近水域，被發現時身上沒有證件、遺書，屍體腫脹變形，張妻無法辨認死者，檢警根據DNA比對，死者確實是張。

張妻與張女兒依張男生前有投保旅遊平安險，向保險公司申請千萬保險理賠，但保險公司認定是自殺，拒絕理賠，張妻等二人告上法院，認為丈夫生前「樂觀、愛開玩笑」，財務、家庭都沒有異狀，失蹤前還用手機通訊軟體跟好友聊天、敘舊，且丈夫本來就有投保觀念，沒有尋短理由。

但保險公司辯稱，張男的死因為不詳，且張被發現處，沒有路燈，人跡罕至，張家人提供張與友人的訊息記錄，也無日期，另外，張除了跟自家公司投保外，還在半年內與另外三家保險公司投保，張沒有出國計畫，為何頻繁投保，保金高達上億，顯然有可議之處。

台中地院一審法官認為，張男為資深保險公司經理，也是家中經濟重擔，投保屬於人之常情，若張為詐保，因讓身分、手機盡快讓人發現，以利家人領取保金，為何要讓檢警大費周章，證明身分，院方也向多家銀行調取張信貸、財務狀況，都無異常現象。

法官認定，張非因疾病而溺水身亡，但仍生前仍一如往常工作，生活、工作、經濟沒有任何異常，也沒有遭受非死不可的重大打擊，無自殺徵兆，應認定死因為意外，無法認定張為自殺而跳水，因此保險公司有給付責任，判保險公司需賠一千萬元。

阻詐騙保險公司步步為營！
2017年03月08日 08:48 文●黃晴冬

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阻詐騙保險公司步步為營！

翻閱報章雜誌，聳動的標題、錯綜的案情，其實背後都牽連著巨大的保險利益。罪犯不斷從資金池淘金，保險公司損失率提高就會調漲保費，傷及所有保戶的權益！

低成本、高槓桿保險詐欺兩大誘因「誘使不肖保戶詐騙保險金最大的原因就是『圖利心態』！」人壽保險商業同業公會理賠小組召集人徐植萱直言，有些人一次投保多張保單，出險可以「獲利」，加上保險觀念不足，認為付保費要回本，才會做出偏差行為。他舉例，一次買三張日額型醫療險，就算每張住院日額只有一千元，住院一天也可以領到三千元，可能還比保戶在外辛苦工作的日薪還高；加上台灣醫療資源分配不均，偏鄉區域醫院病床多半住不滿，有些醫院為了避免床位閒置，對患者的不當住院行為就會睜一隻眼閉一隻眼，甚至協助開立證明，各取所需形成共犯結構。

新光人壽理賠部協理廖晨旭分析，詐欺犯會做出理性選擇，權衡利潤是否值得鋌而走險，要減少犯罪最快的方式就是「提高成本」，具體作法不外乎是加強調查、提高罰則，讓犯人一旦失風，就要付出代價！

以壽險而言，「費率便宜的保單」詐騙成本低廉，定期險、傷害險、日額型醫療險、殘扶險的費用不高，就算一次投保多家，保費也不至於高得離譜。徐植萱更指，小小的台灣產壽險公司合計就有四十家，各業務員無不使出渾身解數拉客戶，一位民眾手上有多家保險公司的同類型保單是正常現象，若業務員沒有多加留意「重複投保」、「短期投保」的情形，就可能讓犯罪的蛛絲馬跡從眼前溜走。

至於產險，和泰產險理賠管理處副總經理顏思齊指出，車險以失竊險為大宗，車輛假報失竊後賺取理賠金，同時又將汽車典當、貸款，或是拆零件變賣，一魚多吃。火險的詐保行為，較常見的則是「無中生有」或「以少報多」等行為，許多廠房庫存貨過時、滯銷，帳面上仍有價值，卻早就無法在市場競爭，不肖廠商就會藉火災「消化」呆料，獲得理賠。更有甚者，實際上燒毀較低廉的次級品，卻在申請理賠時偽造進口報關單據，假稱是高價商品，想利用火損殘骸勘驗不易的機會詐保。

犯罪感漸消失 APP成詐保加速器既然誘因必然存在，詐欺防阻的第一線就十分重要。長年耕耘理賠領域的主管皆表示，業務員能夠在投保時當面看到要保人、被保險人的狀況，從外貌查看其健康情形、在言談中了解投保需求；若是在客戶家中作客，也能初步推測家庭經濟，存款數字不見得比親眼所見更可靠。

徐植萱舉例，喧騰一時的醃頭案，犯嫌自二○一二年起陸續為親妹向多家保險公司投保壽險及意外險，總額約六百多萬元。在投保時，犯嫌向業務員隱瞞妹妹患有中度精神障礙的事實，並謊稱她從事蔬果包裝、有穩定收入；若業務員有當面確認被保險人的狀態，應該可以看出如眼神失焦、表情呆滯……等神色異樣，或許在第一步加強把關，就能打消犯嫌念頭。而且，要保書必須親簽，就算保戶怠於細看條款，業務員都要一一說明、詢問，若業務員未監督要保人誠實填答，核保、理賠人員很難從文件上看出端倪。

隨著科技化，保險公司的服務大舉邁進網路，未來只要在網路勾選填表、利用APP簡單選按，就能申請理賠。也不免有人憂心，這項便利將使「申請理賠」這件大事對民眾而言變得無關緊要，申請理賠要附上相關文件，保戶也有責任再三確認並簽署文件，雖然文件繁冗被批擾民，卻能提醒保戶重視理賠事宜。廖晨旭觀察，APP版面設計得愈是直覺，使用時就愈不需動腦，而正是APP便捷、簡易的訴求，讓人們的罪惡感消失。試想一下，如果在理賠時只要對著手機食指一點，不用簽文件也不用跟業務員寒暄，連說謊都不必，保險犯罪就變得更加容易。在這樣的假設下，保險公司在設計APP時適度地讓客戶稍嫌繁瑣、花點腦筋操作APP，就能降低不法意圖。

調查員扮偵探檢警調合作破案！目前台灣的保險公司，仍仰賴調查人員的土法煉鋼。徐植萱表示，調查人員是保險公司中比較神祕的職務，工作內容就像偵探，買高額壽險須生存調查，親自探訪，除了認識客戶，也要觀察家中的擺設、大小，判斷財務狀況，過程中得不斷地向客戶提問，找出破綻。徐植萱說，調查人員需具敏銳的洞察力，溝通能力也相當重要。另外，對於醫學常識、法律常識、出險情形都要有基本概念，例如割除息肉是否需要住院二十天？事故發生是否太頻繁？有助於第一步篩出異常的案件。

若是規模較大的保險公司，則會培養自己的精英部隊，專職案件調查。廖晨旭介紹，過去調查人員多半是生調人員兼任，隨著保險詐欺慢慢受重視，調查人員也分化為專業職。調查人員要與各地檢警調、醫療院所打好關係，出勤也須避免打草驚蛇。

調查人員最深的苦惱，就在於「沒有公權力」。「事故發生原因」是理賠常見爭議之一，卻往往連死因都要查上半天。死因的開立方式有二：醫院醫師、檢察官相驗，若是在醫院因病身亡，醫師確認死因後就可開立死亡證明書；若有明顯他殺嫌疑，檢察官必須親自到現場相驗、收集證據，較無他人涉及犯罪的痕跡，可請檢察事務官、司法警察會同醫師相驗。假設一名女子墜樓，遭人推落、失足意外、自殺等原因在保險中意義大有不同，實務上相驗屍體證明書上有「自殺」一欄供勾選，檢察官初步調查卻往往無法確認，該欄位形同虛設，需要公部門與保險公司後續密切合作，才能挖掘出事件真相。

有鑑於此，保險犯罪防制中心每年都會召開研討會，邀集重點檢察官參與，介紹保險詐欺的常見跡象，幫助檢察官判斷案情。廖晨旭透露，去年底高雄仁武區一樁鐵工廠老闆命案，王姓老闆被兒子發現陳屍在自家鐵工廠，雙手被黃色塑膠繩反綁於椅上，全身多處刀傷，原先懷疑一臨時工涉案，但王姓老闆生前曾投保鉅額保險金，鎖定家屬才確認王妻犯行。

引入資料科學大數據揪異常案件但是犯罪事件繁多，「保險詐欺」似乎並非當今社會所關注的一環。囿於公部門職務繁重，不見得會主動偵辦，有時候得靠保險公司的調查人員側面採證，再提報警調單位；對調查人員而言，自己只能走近真相，最後一哩路還是得交棒給專門機關。

理賠申請如雪片般飛來而調查人力不足，是保險公司所遭遇的問題之一，為了精簡人力，有保險公司引入大數據資料，由電腦架構模型，初步篩選有詐保疑慮的案件。透過客戶檢附的文件和相關資訊，篩出不符常態的理賠申請，例如同一家醫師開立過多的診斷證明書、病因與處置方式不合常理、客戶短期內頻繁地發生事故。許多為人所熟知的殘忍詐保犯罪，都是出自於嫌犯一而再、再而三的製造事故！一個家庭連環發生不幸，保險公司就應該更加留意其中是否有人為因素。

觸碰人性黑暗調查靠意志、正義

談到經歷過的種種光怪陸離，「華人實在太聰明了！」顏思齊苦笑，台灣致力與國際接軌，經常彼此交流保險詐欺經驗，或許台灣的保險詐欺防制相較之下仍有需要改進之處，但台灣許多實例手法是國外犯罪者望塵莫及的。

徐植萱也感歎，保險詐欺在台灣陸續發生，司法環境縱放詐欺犯也是原因之一，中國的保險法一百七十四條明確規定保險欺詐的行為，根據嚴重程度有不同的處罰；在台灣，卻只能用類似的詐欺、偽造文書等罪名處置。雖然嚴刑峻罰不一定能夠完全遏止社會歪風，罪責輕微卻會讓犯罪者肆無忌憚。

女經理落水身亡保險拒賠　法官這樣判
apple 2017年03月08日15:32

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中國人壽保險公司張姓女資深經理於2013年間，在南投日月潭落水死亡，死亡證明書死亡原因登載「不詳」，保險公司疑是自殺，加上屍體發現時間，已超過保險期限，因此拒絕理賠。

不過台中地院法官認為屍體發現時間並非死亡時間，判定死亡時間在保險期限內，且若是張女佈局自殺，應會安排在保險期限內讓人發現屍體，加上張女生活一切正常，無自殺理由，保險公司應給付意外險1000萬元給張女丈夫。

張女於2013年11月19日向台灣人壽投保旅行平安保險，時間從2013年11月19 日到2014年5月18日，共計180日，丈夫和女兒為其受益人。2014年5月6日下班後，張女與家人失聯，經丈夫通報失蹤協尋，警方於5月21日在南投縣日月潭發現張女屍體，發現時已經全身浮腫、中度腐敗，法醫研究所研判死亡時間「可能在2014年5月19日之前」。死亡證書記載死亡方式為「不詳」。

台灣人壽公司認為保險契約截止日是18日，但法醫鑑定在「19日之前」，疑已超過保險期限。另外，屍體發現地點偏僻、無路燈，是一雜草叢生的泥路，非正常行人行走區域，又與張女停車處有一段距離，家屬也無法提出張女和人有約的直接證據，加上張女也向多家壽險公司投保，卻沒有向公司請假紀錄，也沒有購機票等旅遊計畫，認為此案有諸多可議之處，拒不理賠。

張女丈夫於是向台中地院提訟要求理賠，法官認為，如果張女有意造成自殺假象，應計劃於跳水後想方法讓家人於契約到期日5月18日之前找到她，而不是一人於5月6 日躲到日月潭偷偷自殺，等到5月21日才被人發現尋獲，加上查張女生前生活、工作、經濟一切無異常，無任何自殺徵兆，認為應是意外落水死亡，判保險公司應給付賠償金額給家屬。(鄧玉瑩／台中報導)

作者: sant0s76 時間: 2017-3-9 04:57 AM

「雖然嚴刑峻罰不一定能夠完全遏止社會歪風，罪責輕微卻會讓犯罪者肆無忌憚。」這句話說得太好了，台灣現在之所以詐騙橫行，甚至在全世界都有「詐騙輸出國」、「詐騙元祖」的「美名」，很大原因都是因為詐騙的風險很低，獲利卻極高，像那種詐騙首腦賺到上億，被抓到卻只判三五年到幾個月的新聞屢見不鮮，真的是叫人無言啊。

作者: k221eddie 時間: 2017-3-9 02:09 PM

他本來就是做這途的
對這方面比較了解可能自己覺得有需要
也無蛛絲馬跡走自殺領保金的死路

保險公司本來就是收錢很快說到要賠處理很慢每個業務都說等上面審核常常卸責
不管金額大小都如此

作者: 色之水 時間: 2017-3-10 09:19 PM

要對付保險公司一定要狠
雖然人家不是慈善事業
但惡意找理由不給錢
就一定要嚴懲

作者: cc890614 時間: 2017-3-12 01:40 AM

保險公司本來就是這樣!!!賠錢的時候都拖很久!!要錢的時候都還會提前催你

作者: a3652167a 時間: 2017-3-15 06:59 AM

收錢一個臉!賠錢就雞雞歪歪......還蠻多間都這樣的

作者: jaseman 時間: 2017-3-15 11:49 PM

是否為自殺是檢警的職責..
保險公司屬於利益相關不應該有自己判斷的權利..

作者: jamywu 時間: 2017-3-16 10:19 AM

這就是保險的黑暗面，生前保費催得急，死後理賠拖拉慢

作者: tonysongtaipe 時間: 2017-3-18 11:28 PM

保險公司為了保護自己大部分有一點問題就會拒絕保險
不過保險公司越來越大真的不賠很說不過去

作者: genius740921 時間: 2017-3-23 12:52 AM

詳細狀況到底如何我們也不是很清楚，上面文章有提到投保金額達億(保金高達上億)，這邊的確是不太合理，意外險也超過投保上限啊！如果是壽險，要買到保額億元可以很可怕的！所以內情肯定不只是文章表面這樣單純！

作者: aaa853025 時間: 2017-3-23 11:23 PM

保險公司既然敢收保費,就要勇於付保險金,不然當初發現此人有多家投保大額保單時候,就應該拒保....

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